Cancela tus deudas legalmente y empieza de cero

Es la Ley 25/2015, modificada por la reforma concursal de 2022 (Ley 16/2022), que permite a personas físicas —empresarios, autónomos y particulares— cancelar total o parcialmente sus deudas cuando no pueden hacer frente a ellas. No es una fórmula milagrosa: es un procedimiento regulado por ley, tramitado ante un Juzgado de lo Mercantil o de Primera Instancia, con resolución judicial firme.

A cualquier persona física residente en España: autónomos y empresarios individuales, administradores de sociedades que hayan avalado deudas con su patrimonio personal, particulares sobreendeudados, y personas con deudas derivadas de avales, fianzas o herencias.

Los requisitos básicos son: ser persona física, encontrarse en situación de insolvencia actual o inminente, actuar de buena fe (no haber ocultado bienes ni generado deudas fraudulentamente), no haber sido condenado por delitos económicos en los últimos 10 años, y no haber obtenido la exoneración en los últimos 5 años. La ley no establece importe mínimo ni máximo de deuda.

Prácticamente todas: préstamos bancarios y personales, tarjetas de crédito y revolving, microcréditos, deudas con proveedores, avales personales, descubiertos en cuenta y deudas con particulares documentadas. Desde la reforma de 2022, también se pueden exonerar deudas con Hacienda y la Seguridad Social hasta 10.000 € por organismo.

Quedan fuera de la exoneración: pensiones de alimentos a hijos o ex cónyuge, deudas por responsabilidad civil derivada de delito, multas y sanciones penales, y la parte de deuda con Hacienda o Seguridad Social que supere los 10.000 € por organismo. Las hipotecas tienen tratamiento especial: puedes conservar la vivienda siguiendo con el pago o liquidarla y exonerar el remanente.

Sí, desde la reforma de 2022. Se pueden exonerar hasta 10.000 € por cada organismo (Hacienda y Seguridad Social por separado): los primeros 5.000 € al 100% y el resto hasta 10.000 € al 50%. El exceso sobre ese límite no se exonera, aunque puede aplazarse o fraccionarse.

Entre 6 y 24 meses, dependiendo del juzgado y la complejidad del caso. Los casos sencillos se resuelven en 6 a 12 meses; los que implican liquidación de patrimonio o impugnaciones pueden durar hasta 24 meses. Durante todo el proceso te mantenemos informado en cada fase.

El Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho es la resolución judicial que declara canceladas tus deudas de forma definitiva. Es el objetivo final del procedimiento. Una vez firme, cualquier intento de cobro posterior de esas deudas es ilegal.

En la mayoría de los casos no es necesario. El procedimiento es fundamentalmente escrito y lo gestionamos todo de forma telemática. Solo en casos excepcionales por decisión judicial podrías necesitar una comparecencia presencial, y te acompañamos en todo momento.

No. Durante el procedimiento, los embargos en curso quedan suspendidos. Tras la exoneración, dejan de embargarte definitivamente. Solo se respetan los embargos por deudas no exonerables, como pensiones de alimentos.

Sí. La cancelación de las deudas obliga a las entidades a retirarte de ASNEF, Badexcug y otros ficheros de morosos. Es uno de los grandes beneficios del procedimiento. Además, gestionamos activamente esta retirada para que puedas empezar completamente limpio.

Sí. La Segunda Oportunidad no inhabilita para ejercer una actividad económica, ni para ser administrador de una sociedad, ni para ser autónomo. Conservas también todos tus derechos civiles y políticos. Ese es precisamente su espíritu: darte una segunda oportunidad real.

Depende del régimen matrimonial. En separación de bienes, el cónyuge no se ve afectado. En gananciales, pueden verse afectados los bienes comunes. En cuanto a los hijos, las deudas exoneradas no se transmiten por herencia, liberando también tu futuro patrimonio familiar.

Falso. La modalidad con plan de pagos te permite conservar tus bienes. Y aunque optes por liquidar patrimonio, los bienes inembargables están protegidos por ley. Además, la ley está pensada para cualquier persona insolvente, no solo para quienes no tienen nada.

El estudio inicial es 100% gratuito y sin compromiso. Si decides continuar, trabajamos con presupuesto cerrado y transparente, sin sorpresas. Ofrecemos pago fraccionado adaptado a tu capacidad económica actual para que el coste no sea un obstáculo adicional.

En muchos casos sí. Si tu hipoteca está al corriente de pago y el valor de la vivienda no supera de forma relevante la deuda pendiente, puedes acogerte a la modalidad con plan de pagos y mantener tu casa siguiendo con las cuotas. Cada situación se analiza de forma individual en el estudio gratuito.

No necesariamente. La ley protege los bienes inembargables: el mobiliario básico del hogar, la ropa y los bienes imprescindibles para ejercer tu profesión u oficio. Un vehículo de valor moderado y necesario para trabajar suele quedar protegido. Lo valoramos caso por caso.

Sí. Tras la reforma de 2022 ya no se exige pluralidad de acreedores: puedes acogerte aunque toda tu deuda sea con una sola entidad (por ejemplo, un único préstamo o aval). Lo determinante es la situación de insolvencia, no el número de acreedores.

No es imprescindible. Pueden acogerse tanto personas con ingresos (mediante un plan de pagos ajustado a lo que pueden asumir) como personas sin ingresos o en desempleo (mediante la liquidación de su patrimonio, si lo hay, y la exoneración del resto). La ley contempla ambas situaciones.

El procedimiento se inscribe en el Registro Público Concursal, una base de datos oficial. No es un fichero de morosos ni afecta a tu día a día: su finalidad es dar publicidad legal al proceso. Una vez obtienes la exoneración, sales de ASNEF y demás ficheros de impago, que es lo que realmente condiciona tu acceso al crédito.

Sí. Al cancelarse las deudas y salir de los ficheros de morosos, tu perfil financiero se limpia y recuperas la capacidad de acceder a financiación. No es inmediato ni automático —cada entidad valora tu situación—, pero miles de personas vuelven a contratar préstamos e incluso hipotecas tras la exoneración.

Son las dos vías para obtener la exoneración. Con la exoneración con plan de pagos conservas tu patrimonio (incluida la vivienda) y abonas una parte de la deuda durante un plazo de 3 a 5 años. Con la exoneración por liquidación se liquidan los bienes no protegidos y se cancela el resto de inmediato. Elegimos contigo la más conveniente según tu caso.

Tu exoneración cancela tu deuda, pero el acreedor puede seguir reclamando al avalista, que responde por su propia obligación. La buena noticia es que ese familiar avalista también puede acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad si se encuentra en situación de insolvencia. En el estudio analizamos la posición de los avalistas para protegeros a todos.

Sí. La reforma de 2022 simplificó el procedimiento y eliminó la obligación del antiguo acuerdo extrajudicial de pagos como paso previo. Aunque lo hubieras intentado sin éxito en el pasado, hoy puedes acudir directamente a la solicitud de exoneración ante el juzgado.

Empiezas con el estudio gratuito: solo necesitamos una idea general de tus deudas e ingresos. Si seguimos adelante, te pediremos documentación habitual —DNI, vida laboral, declaraciones de renta, contratos de préstamo y un listado de acreedores—. Te guiamos paso a paso para reunirla sin agobios.